Државни кредитни празници једно су од решења проблема са отплатом рата стамбеног кредита. Које су друге могућности? Шта да радимо ако нисмо у могућности да платимо? Да ли треба да пријавим проблем са отплатом кредита банци? Државни кредитни празници и други начини да се финансијски исправите.

Садржај

  1. Како су расле рате кредита? До 100%!
  2. Да ли да пријавим проблем са отплатом кредита банци?
  3. Која су решења у случају проблема са отплатом кредита?
  4. Ко има право на бескаматни зајам за отплату зајма?
  5. Шта су законски кредитни празници?
  6. Како се пријавити за кредитни одмор?

Од јесени 2021. године стање оних који отплаћују кредите се драстично погоршало. Након низа повећања каматних стопа – од близу нуле у септембру 2021. на 6,75% за основну стопу у септембру 2022 – многа домаћинства су се нашла у финансијској раскрсници.

Како су расле рате кредита? До 100%!

Подсетимо: у септембру 2021. ВИБОР 3М индекс је био 0,21%, а референтна стопа НБП - 0,10%. У мају 2023. референтна стопа, која одређује ниво ВИБОР-а, а тиме и каматне стопе на кредите, износи 6,750%, а ВИБОР 3М 6,9%.

Пример зајмопримца задуженог на 30 година и 300.000. ПЛН, са маржом од 2%, у јесен прошле године, пре низа повећања каматних стопа, платио је рату кредита од око 1.150 ПЛН.Тренутно, ВИБОР 3М и маржа од 2% дају укупну каматну стопу од скоро 9%. У овом случају рата истог кредита расте до 2.400 ПЛН, односно за преко 100%.

Ово стање мора да има озбиљне последице. Већ у априлу 2022. године (тј. пре даљег повећања камата) аналитичари ПКО БП банке у свом извештају су указали на драстично смањење кредитне способности Пољака – за више од половине. Прошле године просечна породица са дететом из Варшаве могла је себи да приушти да кредитом купи чак 140 м² стана. Данас је нешто више од 50 м².

Моделни зајмопримци са једним дететом могу да рачунају на зајам мањи за 600-700 хиљада ПЛН. ПЛН него пре годину дана. Сличан пад кредитних могућности односи се и на клијенте банака из других градова. Наведени извештај је од краја априла. Од тада је Савет за монетарну политику још три пута подизао камате, па би данашњи резултати били неповољнији са становишта зајмопримаца.

  • НБП каматне стопе мај 2023 - одлука МПЦ од 10. маја! Да ли су каматне стопе повећане?

Да ли да пријавим проблем са отплатом кредита банци?

Шта учинити када кредит почне да „дави“ кућни буџет? Ако смо свесни да ситуација није само привремена „љуљачка“, већ да може да потраје и дуже, што може резултирати изостанком месечних отплата, то не треба да кријемо од банке, већ да јој се јавимо што пре – у како би изабрали оптимално решење.

Финансијска институција ће изнети могуће сценарије, али је важније да ако се пријавимо банци када имамо проблем и не платимо рате кредита на време, она ће избећи наплату дуга и тиме - негативна кредитна историја која може довести до блокирања шансе за добијање жељеног финансирања у будућности.

Треба имати на уму да је помоћ зајмопримца у интересу саме банке. Банке желе да стабилизују финансијску ситуацију клијента како би могао да настави да отплаћује обавезу.

Која су решења у случају проблема са отплатом кредита?

Правила поступања са дужником који не измири кредитну обавезу утврђена су Законом о хипотекарном кредиту. Према њеним одредбама, ако дужник не плати рате кредита, банка може поднети захтев за исплату у року од 14 дана. Уколико новац не добије у овом року, зајмопримац има још две недеље по закону да поднесе захтев за реструктурирање дуга. Услове плана наплате утврђује банка у консултацији са дужником.

Постоји неколико могућих решења. Први су кредитни празници - стандардно решење које банке користе већ дуже време (услови могу да варирају у зависности од финансијске институције). Зајмопримац који жели да искористи привремену обуставу отплате рата треба да поднесе одговарајућу пријаву.

Банке обично дозвољавају „одмор“, односно задржавање отплате главнице и рата камате на период до шест месеци.Пауза у отплати дуга не значи да неће бити наплаћен износ који банци дугује за период кредитних празника. Зајмопримац ће морати да отплати ове рате касније и уз додатну камату за одложена плаћања – у складу са уговором о кредиту или његовим анексом.

Друга опција је промена услова кредита, која се састоји у продужењу рока кредита, што резултира смањењем месечне рате, али и повећањем укупне цене кредита.

Друго решење је консолидациони зајам. Могу се користити када дужник има више кредита. Све обавезе ће бити обједињене у један кредит. Његова рата треба да буде мања од збира рата појединачних кредита.

Зајмопримац може да поднесе захтев и за привремену обуставу отплате главне рате кредита (тада у тзв. грејс периоду плаћа само камату) или за промену рата са смањивања на трајну ( ово може бити добро решење, посебно на почетку отплате кредита, када су смањене рате на врхунском нивоу).

Уколико ниједно од горе наведених решења не функционише (финансијска ситуација зајмопримца и даље неће омогућити редовну отплату кредита), закон захтева од финансијских институција да омогуће зајмопримцу продају имовине и отплату кредитне обавезе. Ово решење не гарантује потпуно „ослобађање“ дуга у банци. Уколико стан не буде могуће продати по повољној цени - гарантујући отплату целокупног износа, дужник ће бити у обавези да настави да отплаћује преостали део. Ово је наведено у члану 37 тач 8 Закона: „Ако је износ добијен продајом кредитиране непокретности мањи од износа дуга потрошача, поверилац:

  • омогућава отплату преосталог дуга на рате прилагођено финансијској ситуацији потрошача;
  • пристаје на брисање хипотеке из земљишно-хипотекарне књиге укњижене непокретности, али у погледу преосталог дела дуга може захтевати утврђивање другог обезбеђења потраживања по хипотекарном кредиту договор.”

Ко има право на бескаматни зајам за отплату зајма?

Људи који имају проблема са плаћањем рата могу користити и друге механизме помоћи.

Ради се о средствима из Фонда за подршку зајмопримцима који функционише као део Банк Господарства Крајовего. Капитал фонда потиче од доприноса комерцијалних банака. Њихов износ је у корелацији са бројем и вредношћу кредита који касне преко 90 дана. Из фонда дужник може добити бескаматни кредит за измирење обавезе банке.

Људи који се могу пријавити за помоћ:

  • имао статус незапосленог на дан подношења пријаве;
  • сноси месечне трошкове сервисирања кредита који прелазе 50% месечног прихода његовог домаћинства;
  • имају месечни приход домаћинства - умањен за месечне трошкове сервисирања стамбеног кредита - који не прелази: у случају једнократног - двоструког износа индексираног у складу са одредбама Закона о социјалној помоћи, износа из чл.8 сец. 1 тачка 1 (од 1. јануара 2022. двоструки износ од 776 ПЛН, односно 1.552 ПЛН), ау случају вишечланог домаћинства - производ двоструког износа изнад наведеног у чл. 8 сец. 1 тачка 2 Закона о социјалној помоћи, индексирано у складу са одредбама овог закона и бројем чланова домаћинства (од 1. јануара 2022. двоструко већи износ од 600 ПЛН, тј. 1.200 ПЛН по особи).

Уколико корисник кредита испуњава горе наведене услове, треба да се пријави за подршку код банке код које је подигао кредит. Висина кредита ће се одредити појединачно у зависности од ситуације дужника, али не може бити већа од 2.000 ПЛН месечно. Зајмопримац неће добити овај новац - биће уплаћен директно банци у којој је задужен. Подршка се може добити на највише 36 месеци, тако да ће укупна вредност бескаматног зајма бити 72.000 ПЛН.

Зајмопримац који искористи кредит почеће да га отплаћује у једнаким, бескаматним ратама, две године након уплате последњих средстава. План отплате ће обезбедити банка.

Средства фонда могу користити и лица која су продала стан за измирење обавеза према банкама, а нису добила износ за отплату кредита у целости. У таквој ситуацији продавац треба да поднесе банци захтев за подршку. Добиће средства у износу до 72.000 ПЛН. злоти. Новац ће бити уплаћен у целости на ваш банковни рачун.

Помоћ Фонда за подршку зајмопримцима – у виду кредита за отплату остатка кредита након продаје стана – не могу користити лица која не испуњавају раније наведене услове (нису незапослени, не испуњавају критеријуме прихода и сл.). Такође није доступан особама:

  • који су својом кривицом изгубили посао;
  • који су већ добили подршку (најмање један од зајмопримаца);
  • чији је уговор о стамбеном кредиту раскинут пре подношења захтева за помоћ;
  • осигурани од губитка посла - неће добити кредит за период исплате ове накнаде;
  • који су на дан подношења пријаве: били власник другог стана или куће или су били у последњих шест месеци, имали задружно право на стан или породичну кућу у стамбеној задрузи, имао захтев за пренос права својине на стан, кућу једнопородичну задругу право на становање или је имао у последњих шест месеци.

Шта су законски кредитни празници?

Влада је већ увела могућност коришћења „кредитних празника“ током пандемије ЦОВИД-19 – као део антикризног штита 4.0. усвојено у јуну 2020. године. Право је било доступно особама које су изгубиле посао или друге главне изворе прихода након 13. марта 2020. као последица пандемије. Максимално трајање „законских кредитних празника“ било је три месеца.

Због тешког положаја носилаца кредита, 29.07.2022.ступила на снагу нова решења која је предложила држава. Реч је о тзв. Цредит Холидаи Ацт (Закон од 7. јула 2022. о цровдфундингу за пословне подухвате и помоћи зајмопримцима).

Према његовим одредбама, сваки зајмопримац који је подигао хипотекарни кредит за подмирење сопствених стамбених потреба може тражити од банке обуставу отплате кредита, а финансијска институција је дужна да одобри такву суспензију.

Кредитне одморе стога може узети и потрошач који је у потпуности способан да измири своју обавезу. Међутим, одлагање отплате је доступно само оним зајмопримцима који су узели кредит за куповину, реновирање или изградњу сопственог стана/куће. Стога инвеститори који купују некретнине за изнајмљивање неће имати користи од кредитних празника, осим ако не покушају да одложе плаћање рата само за један стан – онај у коме живе.

Осим тога, одлагање плаћања се може применити само на ПЛН кредите узете пре 1. јула 2022. и под условом да остане отплаћено најмање шест рата.

Други услов је да се "одмор" може користити само на основу једног уговора о кредиту, чак и ако купац има више обавеза које отплаћује. Уколико уговор о кредиту потпише више судужника и имовина је намењена за задовољавање сопствених стамбених потреба једног од њих, њему ће бити одобрена одгода отплате.

Како се пријавити за кредитни одмор?

Од 1. августа 2022. године могли су се поднети захтеви за одлагање до четири рате до краја 2022. године, а 2023. године и четири - једна рата по кварталу.

У периоду обуставе отплате, клијент не сноси никакве трошкове у вези са кредитом, осим ако не отплаћује премије осигурања закључене уговором о кредиту. Ови износи и даље подлежу регулацији.

Обустава отплате, међутим, не значи да се рате отказују. Они се додају на план отплате након завршетка „празника“ (без зарачунавања додатне камате).

Да бисте добили одлагање отплате, морате поднети захтев банци, назначити о којој имовини је реч и, под претњом кривичне одговорности, изјавити да се ради о имовини намењеној за ваше становање. Пријаву за „годишњи одмор” подносимо у експозитури банке или мејлом. Банка је дужна да потврди пријем у року од 21 дана. Недостатак потврде не утиче на почетак периода обуставе отплате.

Ако је зајмопримац већ користио кредитне празнике - необавезне, договорене са банком - онда када поднесе нови захтев за законске кредитне празнике, постојећи престају са датумом његовог подношења..

Велики део зајмопримаца користи кредитне празнике да преплати кредите и тако скрати рок кредита или износ капитала за отплату.

Правна основа:

Закон од 23. марта 2017. о хипотекарним кредитима и надзору хипотекарних брокера и агената (св.ј Законски часопис за 2020. годину, тач 1027) Закон од 7. јула 2022. о цровдфундинг за пословне подухвате и помоћ зајмопримцима (Зборник закона из 2022. године, тачка 1488) Закон од 9. октобра 2015. о подршци зајмопримцима који су узели стамбени кредит и налазе се у тешкој материјалној ситуацији (тј. закона из 2022. године, тачка 298)

Прочитајте такође:

  • Франковици подносе тужбе! Поништавање или поништавање кредита
  • Хипотекарни кредит. За шта може да се користи, колико кошта хипотекарни кредит, колико траје
  • Стамбена књижица: нова правила за исплату гарантног бонуса
  • Нови закон за програмере - измене закона од 1. јула 2022.

Категорија:

Операција куће