- Повраћај провизије у пракси
- Како вратити кредитну провизију и друге накнаде
- Превремена отплата кредита у пресуди ЦЈЕУ
- Да ли се повраћај провизије за превремену отплату примењује на хипотекарне кредите
- Превремена отплата хипотеке у прописима
Помозите развоју веб локације, дељење чланка са пријатељима!
Људи који су извршили превремену отплату кредита имају право да од банке захтевају надокнаду дела насталих трошкова, укључујући и враћање провизије за одобравање кредита. Како добити повраћај провизије за кредит? Да ли се повраћај провизије за превремену отплату кредита односи на све уговоре о кредиту?
Претпоставимо да смо подигли кредит на 5 година у износу од 100.000. злоти. Да бисмо га добили по жељеним условима, платили смо провизију и износ осигурања унапред за цео период отплате. После годину дана одлучили смо да се ослободимо обавеза и отплатимо остатак дуга (у томе се ради о превременој отплати кредита). Шта је са накнадама наплаћеним унапред за све време трајања кредита?
Према Закону о потрошачком кредиту, требало би да добијемо повраћај средстава утрошених на накнаде, сразмерно времену за које нам је отплата стварно скраћена. Дакле, ако смо петогодишњи кредит отплатили после годину дана, рок кредита нам је био скраћен за 4/5, односно за 80%. И требало би да вратимо овај део трошкова провизије и осигурања.
Арт. 49, који гласи: „Уколико се цео кредит отплати пре датума наведеног у уговору, укупни трошак кредита се умањује за оне трошкове који се односе на период за који је скраћено трајање уговора, чак и ако је потрошачу уговорено време зајма отплаћено. направио их пре отплате."
Ако банка или друга кредитна институција добровољно не врати доспели износ, требало би да упутимо такав захтев. Игра је вредна свеће. Провизије које банке наплаћују приликом одобравања потрошачких кредита су веома различите. Могу се кретати од 0 до преко 14% износа кредита/зајма. Ако је у горњем примеру провизија била 5%, онда можете повратити 80% од износа од 5.000.ПЛН, односно 4 хиљаде. злоти. Поред тога, постоји пропорционални износ за осигурање.
Повраћај провизије у пракси
Иако је материја одавно регулисана националним законом, у пракси постоји велики проблем са повраћајем провизије за превремену отплату кредита и морате - ако желите да се изборите за своје - да будете припремљен за судску битку. Банке чине све да избегну повраћај новца. Одлуке о одбијању правдају сопственим тумачењима закона према којима провизију не треба везивати за период отплате, јер се ради о једнократној накнади за покретање кредита, штавише, наплаћује се процентуално, а не на дужину трајања кредита, али на висину капитала.
Дуго времена, упркос постојању законске регулативе, није било искора у овој ствари. Клијент је ишао на суд против велике институције готово без легалног "оружја" . Дакле, потрошач је ретко победио, као у случају тзв
Сада је прилика да се промени судски модус операнди. Па, питање провизије која треба да буде рефундирана је ишло на Суд правде Европске уније у виду питања које је поднео суд у Лублину, где је био у току поступак за надокнаду дела издатака зајмопримца.
ТСЕ истражио и победио! Не само да се заложио за потрошаче, већ је његова одлука отишла и даље него што би произашла из пољских прописа или усвојених тумачења. Па, ако отплатимо кредит раније, банке ће нам дати пропорционални део свих трошкова.
Како вратити кредитну провизију и друге накнаде
- Банка је дужна да се обрачуна са корисником кредита у року од 14 дана од дана превремене отплате кредита. Уколико то не учини, клијент треба да уложи рекламацију и приложи потврду о отплати кредита (уплату издаје банка). У случају одбијања, вреди знати да на тржишту постоје професионалне компаније и адвокати који се баве предметима за надокнаду дела трошкова.
- " Канцеларија за заштиту конкуренције и заштите потрошача такође указује на другачији начин у својој комуникацији: потрошач који је отплатио кредит, а зајмодавац није измирио наплаћене накнаде треба да уложи жалбу, позивајући се на пресуду ЦЈЕУ. Након што је жалба одбијена, финансијски омбудсман је на располагању да помогне. Потрошач такође може тражити своја права на суду."
- Добра вест је да случај не истиче брзо. Према речима адвоката, рок застарелости – у зависности од тога када је кредит отплаћен – је од 6 до 10 година.
Превремена отплата кредита у пресуди ЦЈЕУ
Према пресуди ЦЈЕУ: „Узимајући у обзир све наведено, на питање за претходну одлуку треба одговорити да је чл. 16 сец. Члан 1(1) Директиве 2008/48 мора се тумачити тако да право потрошача на смањење укупне цене кредита у случају превремене отплате кредита покрива све трошкове који су наметнути потрошачу. '.
Дакле, ово је радикална и потпуно недвосмислена позиција на страни потрошача. Трошкови потрошачког кредита обухватају провизију, осигурање, накнаду за припрему, накнаду за руковање, везано за припрему уговора, итд. На основу одлуке ЕУ, они би требало да подлежу пропорционалном повраћају. Пресуда је свакако важно оружје у случају судских битака и може променити досадашњу праксу. Дакле, цела ствар звучи веома обећавајуће за носиоце кредита. Постоји само један фундаментални проблем. Пресуда ЦЈЕУ не покрива стамбене кредите (тј. оне обезбеђене хипотеком).
Да ли се повраћај провизије за превремену отплату примењује на хипотекарне кредите
ЦЈЕУ се осврнуо на питање надокнаде трошкова у вези са узимањем потрошачких кредита. Ова врста кредита дефинисана је Законом о потрошачком кредитирању од 12. маја 2011. године. Према његовим одредбама, потрошачки кредити се узимају за сврхе које нису везане за пословну или професионалну делатност, већ за приватне сврхе.Према Закону, потрошачки кредит је обавеза чија вредност не прелази 255.550 ПЛН.
Теоретски, куповина јефтинијег стана на кредит могла би се обавити и потрошачким кредитом (да се не меша са потрошачким кредитом - овај назив, пак, једноставно означава одређену групу банкарских производа који су адресирани само на физичка лица за специфичне потребе). Потрошачки кредит – у складу са тренутно важећим прописима – не покрива обавезе које су обезбеђене хипотеком:
- под уговором о потрошачком кредиту се подразумева уговор о кредиту у износу који не прелази 255.550 ПЛН или противвредност овог износа у валути која није пољска, коју кредитор, у оквиру своје делатности, одобрава или обећава да ће дати потрошачу (члан 3 став 1);
- под уговором о потрошачком кредиту се подразумева и уговор о кредиту који није обезбеђен хипотеком, а који је намењен за реновирање куће или стана, укључујући и износ већи од износа наведеног у тач. 1 (члан 3(1а)).
Дакле, као што видимо, иако законодавац дозвољава стамбене сврхе, јасно каже да то не може бити куповина некретнине, већ само њено реновирање, а износ позајмљен за ову намену не може бити већи од 255.550 ПЛН. То не може бити ни хипотека. То, заузврат, значи да се пресуда ЦЈЕУ не примењује на „стамбене зграде обезбеђене хипотеком“.
Како одабрати најбољи кредит за изградњу куће>
Законске одредбе у вези са функционисањем хипотекарних кредита у Пољској уведене су још једним правним актом - Законом о хипотекарним кредитима. Тамо ћемо наћи и дефиницију хипотекарних кредита, или шире – оних обухваћених њеним одредбама. Према чл. 3, под уговором о хипотекарном кредиту подразумева се уговор по коме поверилац потрошачу одобрава кредит или му даје обећање да ће дати кредит обезбеђен хипотеком или другим правом у вези са стамбеном непокретношћу или намењен финансирању куповине или одржавања не везано за посао или вођење фарме:
- право својине на стамбеној згради или стамбеној јединици која чини посебну својину, као и њихова изградња или реконструкција у смислу чл. 3 тачке 6 и 7а Закона - Закон о грађењу;
- задружно право својине на просторији;
- власничка права на земљиште или његов део;
- учешће у сувласништву стамбене зграде или стана који чини посебну својину или удела у земљишној својини.
Као што видимо – законодавац је „проширио” делокруг ове одредбе не само на хипотеке, већ генерално на оне кредитне обавезе које се односе на куповину непокретности или права на њу (нпр. задружна право својине на просторији).
Како израчунати кредитну способност?>
Функционисање одвојених одредби које регулишу две главне врсте кредита које дају финансијске институције, нажалост, санкционише само „приписивање“ пресуде ЦЈЕУ само потрошачким кредитима.
Превремена отплата хипотеке у прописима
Да ли то значи да ће се они са "стамбеним кућама" снаћи са укусом враћања дела насталих трошкова? Случај се испоставља двосмисленим, јер у Закону о хипотекарном кредиту наилазимо на исту одредбу као и у Закону о потрошачким кредитима – захтева враћање дела накнаде након брже отплате кредита.
Према чл. 39 сец. 1 Закона о хипотекарном кредиту, ако је цео хипотекарни кредит отплаћен пре датума наведеног у уговору о хипотекарном кредиту, укупан трошак хипотекарног кредита се умањује за камату и друге трошкове хипотекарног кредита за период до којег је истекао рок отплате хипотекарног кредита. уговор је скраћен, чак и ако их је потрошач направио пре отплате .
Теоретски, на тзв „здравог разума“, и потрошачки и хипотекарни зајмопримци имају могућност да поднесу захтев за надокнаду дела насталих трошкова уколико брже отплате кредит.И иако се пресуда ЦЈЕУ тиче потрошачких кредита, прописи националног закона у овом погледу су исти.
Да ли ће одлука ЦЈЕУ заиста нешто променити или ће је банке игнорисати? Сазнаћемо ускоро.