Пут до кредита није кревет од ружа. Колико треба да зарадите да бисте добили хипотеку? Који услови морају бити испуњени? Објашњавамо.

Никад није касно да се одлучите за куповину сопствене куће или стана. Осећај сигурности, удобност поседовања сопствена четири угла су изузетно привлачни. Подсетимо се, међутим, да данас ретко ко може себи да приушти да купи некретнину од уштеђеног новца. Стога, након одлуке о новом дому, први кораци се често упућују банци са намером да добију хипотеку.

У данашње време све је теже добити хипотеку, а услови које банке нуде се стално мењају.Због тога је тешко пратити понуде банака и проценити да ли ћемо добити кредит, у којој банци, на који износ и колико ће цео поступак трајати. Које услове морамо да испунимо да бисмо добили хипотеку? Колико треба да зарадите да бисте добили кредит? Проверавамо.

Критеријуми за одобравање кредита: облик запослења и примања

Почнимо са најважнијим условом који на неки начин одређује одлуку да добијемо хипотеку - стотине хиљада злота неопходних за куповину новог стана или куће. Наравно, говоримо о нашим приходима које остварујемо од запослења или вођења сопственог посла.

Међутим, почећемо са уговором који потенцијалног зајмопримца везује за његовог послодавца. Банка очекује да ће наш радни однос бити стабилан, по основу уговора о раду. Други облици запошљавања, укључујући уговор о мандату или уговор о конкретном раду, у пракси нас дисквалификују у борби за хипотекарни кредит.У најбољој позицији су људи који имају уговор о раду на неодређено време и раде у датој компанији најмање 6 месеци.

Ноге расту? Процените своју тренутну кредитну способност - најтачнији калкулатор

А колико морамо да зарадимо да бисмо добили хипотеку? Не постоји један добар одговор на ово питање. Све зависи од тога да ли аплицирамо за кредит са супружником, за који износ смо заинтересовани и који ће бити рок кредита. Дакле, можемо претпоставити да ће банка, по добијању података о нашој заради, анализирати да ли је однос месечне рате хипотеке према укупним приходима на нивоу прихватљивом за банку и одељење за ризике.

Колико треба да зарадите да бисте добили хипотеку

" Колико морам да зарадим да бих добио хипотеку? Ово је питање које се врло често појављује у интернет претраживачима људи који се пријављују за кредит за нову кућу или стан. Постоји ли један тачан одговор на ово питање? Да ли нам одређена граница прихода омогућава да добијемо неколико стотина хиљада злота, са којима ћемо финансирати куповину стана? Нажалост, не, а одговор што више то боље такође није прави одраз описане теме."

Погледајте такође: Кредитна историја у БИК-у и хипотека: трећи вебинар са Мортгаге Екперт Муратор ФИНАНЦЕ>

Зашто? Због чињенице да наша зарада произилази из уговора са послодавцем. У зависности од нашег положаја, искуства и вредности на тржишту рада, компанија нам може понудити уговор о мандату, уговор о одређеном послу или најпожељнији уговор о раду. Прва два облика запошљавања, без обзира на зараду остварену по основу њих, у пракси нас спречавају да добијемо хипотеку. У ту сврху нам је потребно стабилно запослење, које је гарантовано само уговором о раду. И да се вратимо на питање зараде потребне за добијање кредита - све зависи од наших потреба и преференција. Висина кредита и рок зајма су две варијабле које у великој мери утичу на захтеве за нашу накнаду. Ипак, покушаћемо да покажемо репрезентативне примере који ће нас приближити стопама зарада потребних за добијање хипотеке.

Потребна зарада у различитим кредитним опцијама - проверавамо

Студија случаја везана за потребну зараду биће подељена у три сценарија који нам показују захтеве у различитим параметрима хипотекарних кредита. То ће бити редом:

  • Зајам 200.000 на 20 година;
  • Зајам 300.000 на 20 година;
  • Зајам 400.000 на 20 година;

У првом сценарију, у којем брачни пар аплицира за кредит на 20 година, просечна плата сваког супружника не би требало да буде мања од 2,5 хиљада ПЛН нето. Ово је претпоставка где породица нема других кредитних обавеза.

Ако смо заинтересовани за хипотекарни кредит од 300.000 на 20 година, потребно је да зарадимо 3 до 3,5 хиљаде ПЛН нето по особи. Овај износ би требало да буде довољан да банка прихвати нашу пријаву.

Ако желимо да узмемо хипотеку од 400.000 ПЛН на 20 година, то је велики терет који захтева високу зараду. Можемо успешно претпоставити да би нето накнада оба зајмопримца требало да буде око 10.000 ПЛН.

Ове претпоставке су, наравно, хипотетичке и имају за циљ само да нас приближе одговору на питање колика је зарада потребна за добијање хипотеке. Ситуација на кредитном тржишту се динамично мења, као и наша животна ситуација. Међутим, можемо претпоставити да што је дужи период зајма, то ће бити потребно мање накнаде за добијање позитивне кредитне одлуке.

Подсетимо се да висока плата неће увек гарантовати позитивну одлуку о кредиту. Хипотека је значајна финансијска обавеза дуги низ година, због чега банка узима у обзир много више варијабли у процесу анализе које ће олакшати доношење праве одлуке.

Контрола докумената потребних за одобравање кредита

Веома је важна наша кредитна историја, односно процена како смо се у прошлости носили са измиривањем кредитних обавеза, без обзира да ли се радило о готовинским кредитима или откупима на рате.Важне су и наше године – што смо старији, банка ће мање воље одлучити да нам позајми толику суму новца. Банке пажљиво прате праксу да се последња рата мора отплатити пре 75. рођендана корисника кредита.

Критеријуми квалитета за добијање кредита: старост и животна ситуација зајмопримца

Приходи и запосленост, међутим, нису све што банку занима у процесу анализе захтева за хипотеку. Кредитни аналитичари са једнаком пажњом гледају на друге информације које укључујемо у апликацију. Ово укључује:

  • брачно стање;
  • образовање;
  • тренутна стамбена ситуација;
  • аге;
  • број људи у домаћинству;

Сви ови подаци су потребни за алгоритам који ће вам омогућити да донесете објективну одлуку о томе да ли ће зајмопримац моћи да се носи са финансијским теретом отплате хипотеке. Посебно важан фактор у добијању кредита је старост зајмопримца.

Банке нерадо одобравају кредите старијим клијентима. У складу са општом политиком финансијских институција, најбоље решење је да се кредит одобри клијенту који је отплатио последњу рату у доби од највише 75 година. Дакле, 50-годишњак који поднесе захтев за хипотеку на 30 година може очекивати одбијање банке. У таквој ситуацији, краћи рок зајма може бити спас. Дакле, ако желимо кредит на 30 година, оптимална старост зајмопримца је 30 до 40 година.

Кредитна историја као важна

Клијенти који поднесу захтев за хипотеку увек се проверавају да ли је кредибилитет измирења својих претходних финансијских обавеза. Подаци о свим куповинама на рате, кредитима, кредитним картицама или линијама на личном рачуну евидентирају се у БИК-у – Кредитном бироу. Овде се налазе подаци, да ли су наше рате у прошлости плаћане на време, да ли нисмо имали проблема са кашњењем и да ли наша тренутна кредитна изложеност није превелика.

Муратор ФИНАНЦЕ - бесплатна подршка стручњака

Банка ће нас прегледати за кредитну историју сваки пут када поднесемо захтев за хипотеку, а информације у БИК бази података су важне за аналитичаре колико и наш приход или године.

Кредитни брокер ће вам помоћи да добијете хипотеку

Особа која је најбоље упућена у различите понуде биће кредитни саветник. Његова помоћ ће посебно бити корисна особама са ниским кредитним способностима - брокер ће им рећи које банке имају мекшу кредитну политику и вреди им се обратити.

  • Минимум труда, максимум знања

Већина нас би радије избегавала да троши време на позивање више банака, заказивање бројних састанака са запосленима у филијалама и анализирање и упоређивање понуда на мрежи. Овде може помоћи кредитни саветник. Требало би да нам представи хипотекарну понуду неколико банака, захваљујући којој ћемо уштедети доста времена.Ово се може урадити преко телефона, онлајн или лично. Важно је да саветник представи понуду банака које нуде кредите у складу са нашим очекивањима – на пример, са могућношћу бесплатне конверзије валута и превремене отплате без додатних трошкова. Ако ће вас брокер од почетка убедити само на једну понуду, то би требало да изазове сумњу – треба да се пазите на непоуздане саветнике који предлажу да изаберу банку која им плаћа највећу провизију на потписани уговор о кредиту. Професионални, независни брокер ће вас посаветовати о понуди која је од користи за нас, а не за вас. Имамо право да захтевамо од саветника да припреми листу кредитних понуда у складу са нашим очекивањима. Када их добијемо, треба да одемо у банку у којој водимо текући рачун и да сазнамо под којим условима бисмо тамо могли да добијемо. Само ако се покаже да је понуда конкурента много повољнија, вреди се пријавити за кредит на другом месту.Одабир „своје“ банке често олакшава посао – не морате отварати други рачун и имати додатне трошкове његовог сервисирања или приказати историју прихода и расхода, јер банка већ има те податке. Ако желимо да се на једном састанку упознамо са понудом кредита неколико банака, закажимо термин код кредитног саветника

  • Процена наших могућности

Будући да банке подижу захтеве за људе који се пријављују за кредите и захтевају већи износ учешћа него раније, не знамо да ли ће наша зарада омогућити да добијемо хипотеку, саветник треба да испита нашу кредитну способност у складу са захтеве разних банака и на основу тога бирамо у којој имамо шансу да добијемо кредит и у којој валути ћемо га добити. Свака банка има своју кредитну политику и прилагођена је одређеној групи клијената. Стога на различите начине анализира њихову финансијску ситуацију и испитује ризик трансакције. Међутим, без обзира на помоћ професионалаца, требало би да покушамо и да сами добијемо информације из различитих извора – не само са сајтова банака, већ и из претраживача за кредитне понуде или економске штампе.

  • Профит без трошкова?

Активност посредника је повезана са додатним трошковима и потребом да им се плате провизије. Међутим, кредитни посредник не ради као агенција за некретнине, па његове услуге не стварају трошкове. Чак нам могу донети и профит ако саветник понуди боље услове кредита од оних о којима бисмо сами преговарали у банци.

  • Ред у папирима

Потребно је пуно папирологије да бисте добили хипотеку. У банци морате показати не само личну карту, већ и потврду о запослењу, заради и документе о имовини коју желите да купите. Није тешко изгубити се у овом лавиринту папира, поготово што поједине банке захтевају различита документа. Иако можемо тражити њихов списак у прозору или га проверити на сајту банке, а сву потребну документацију морамо сами да прикупимо, ипак саветник може бити од помоћи и овде.Између осталог, требало би објасните појмове које користе банке и назначите шта снижава, а шта повећава кредитну способност. Такође треба да обезбеди да исправно попунимо захтев за кредит, јер тада банка неће тражити информације, што би значајно продужило процес одобравања кредита.

  • Дугорочна помоћ

Добар кредитни саветник не само да ће нас водити кроз процес одобравања кредита, већ би требало да можемо да рачунамо и на његову помоћ током отплате дуга. Може нам олакшати сарадњу са банком у свакој фази и, на пример, после неколико година понудити повољније услове кредитирања, па је вредно бити у сталном контакту са њом телефоном. Ово нам може помоћи да смањимо износ месечних обавеза ако вам брокер - као особа која је добро упућена у актуелне понуде - саветује да стари кредит промените у повољнији.

Партнери

Категорија:

Операција куће