Која је максимална каматна стопа на зајам или зајам? Смањење каматних стопа у 2020. довело је базну стопу НБП на скоро нулу. Да ли то значи ниже рате кредита?

Основна каматна стопа (референтна) НБП је индикатор којим централна банка води своју монетарну политику и регулише кредитирање. Ова стопа одређује каматну стопу на записе тржишта новца које банка издаје током операција на отвореном тржишту како би утицала на ликвидност банака, а тиме и на количину новца у оптицају.

Референтна стопа одређује ВИБОР индекс, који указује на каматну стопу по којој комерцијалне банке позајмљују новац једна другој.ВИБОР обично остаје на нешто вишем нивоу од референтне стопе, али ако падне, ВИБОР се такође смањује, што заузврат, заједно са банковном маржом, чини каматну стопу на наше кредите.

Дакле, механизам каматних стопа НБП-а се претвара у износ рата кредита које на крају морамо да платимо.

ВИБОР плус маржа је једнака камати на кредит

Да бисмо илустровали зашто су каматне стопе изузетно важне - оне могу бити спасоносне, али и погубне за кућне буџете - хајде да симулирамо износ хипотекарних рата од пре серије смањења каматних стопа и за тренутне услове.

Када је референтна стопа НБП износила 4,75%, ВИБОР 3М је био 5,1%, а просечна хипотекарна каматна стопа – ВИБОР плус маржа банке – остала је на 6,5% (подаци из извештаја АМРОН-САРФиН за 2012. годину).

Како је сада? Крајем четвртог квартала 2020распони кредита износили су 2,28% (подаци АМРОН-САРФиН). Ако томе додамо ВИБОР 3М, који је тада остао на нивоу од 0,21% при скоро нултим каматама, добијамо камату на кредит од 2,49%.

Како се ово односи на рате кредита? Претпоставимо да смо позајмили 300.000. ПЛН за стан, а отплата траје 30 година. У 2012. - са каматном стопом од 6,5% - рата једнака таквом зајму била би мања од 1.900 ПЛН. Тренутно - уз каматну стопу од 2,49% - износ месечне рате ће бити 1.180 ПЛН! Захваљујући смањењу стопе, штедимо око 8.500 ПЛН годишње.

Покренимо још једну симулацију. Непосредно пре последње серије драстичних смањења стопе на скоро нулу током 5 година, референтна стопа НБП је била 1,5%, а ВИБОР 1,7%. Уз претпоставку марже од 2,16%, добијамо каматну стопу на модел кредита мању од 4%. За 300.000 ПЛН зајма, даје рату од 1.420 ПЛН.Дакле, након последњег смањења стопе, зајмопримац би требало да има око 240 ПЛН месечно у свом џепу, што је близу 3.000 ПЛН годишње.

Стога не чуди што су у време затварања пандемије они који отплаћују кредит интензивно проверавали планове отплате у ишчекивању новог обрачуна рата. Нажалост, на њихово разочарење, ништа се у том погледу није променило.

Каматна стопа кредита - купац, чекај и плати

Нажалост, невољне банке смањују каматне стопе. Иако се у теорији смањење каматних стопа претвара у ВИБОР, односно један од два елемента хипотекарних каматних стопа, у пракси морате сачекати позитивне ефекте. Прво: све док тржиште не реагује на смањење каматне стопе, односно сама ВИБОР стопа ће пасти. Друго: банка мора да ажурира каматну стопу, а она то врши на начин предвиђен уговором о кредиту.

Време чекања на смањење каматне стопе зависи од тога који је ВИБОР индекс коришћен за дати кредит.Најпопуларнији - ВИБОР 3М - приказује каматну стопу коју су банке прогласиле за кредите на међубанкарском тржишту на период од 3 месеца. У таквој ситуацији, план отплате ће бити ажуриран тек по истеку квартала од последње промене. А ипак постоји и индикатор 6М, који говори о полугодишњим зајмовима.

Дакле, све зависи од коришћеног индекса и датума последње ревизије каматне стопе. Можда ће купци морати да чекају неколико месеци на ажурирање.

Максимална каматна стопа - колико за зајам или кредит

Не схватају сви да банке не могу да одређују каматне стопе на кредите како им одговара.

Према Закону о потрошачком кредитирању и Грађанском законику (члан 359), максимална номинална каматна стопа на кредите и кредите годишње може бити двоструко већа од законске каматне стопе, која се заузврат обрачунава додавањем 3,5 процентних поена на референтна стопа НБП.

Не тако давно износила је 1,5%, па је законска каматна стопа била 5%, а максимална каматна стопа на кредите и кредите 10%. Сада, када је референтна стопа НБП-а 0,1%, законска каматна стопа је 3,6%, а максимална каматна стопа на кредите је 7,2%.

Повраћај провизије за превремену отплату кредита: како до њега>

Колико штеди? Под претпоставком да је неко позајмио 100.000 долара. ПЛН на 48 месеци, тада са максималном номиналном каматном стопом од 10%, рата његовог кредита износила је 2.536 ПЛН. Међутим, ако је максимална каматна стопа – каква је сада – 7,2%, рата пада на 2.404 ПЛН, што даје 1.584 ПЛН уштеђених ПЛН годишње.

Смањење каматних стопа на готовинске кредите требало би да се преведе директно у нижу рату готовинских кредита. Они се не заснивају на ВИБОР индексу, као хипотекарни кредити.

Али то није увек случај. Зашто сви неће осетити смањење или га осетити са закашњењем? Па ако је неко пре смањења камате узео кеш кредит по повлашћеним условима, са каматом нижом од максималне, рецимо 7,5%, онда ће из серије снижења камата заиста осетити само последње (горе на 0,1%), услед чега је максимална каматна стопа на кредите пала на 7,2%.У таквој ситуацији, каматна стопа на пробни зајам ће се смањити, али само за 0,3 процентна поена, а месечна рата за 14 ПЛН (са 2.418 ПЛН на 2.404 ПЛН).

Камата на кредит није све - некаматни трошкови

Банке јако добро знају како да дођу до ниже камате. Најчешће подижу додатне накнаде - провизије, накнаде за одржавање рачуна, од којих зависи могућност подизања кредита и сл. Вероватно је свако бар једном чуо за понуде кредита од "нула одсто" . Често је иза ове „нуле“ стајало, на пример, неколико десетина процената провизије.

Зато је законодавац припремио и поводац за склоности банкара, а шта више - недавно га је још више скратио.

Када говоримо о некаматним трошковима кредита, мислимо на индикатор који сваки зајмопримац треба да зна, односно на реалну годишњу каматну стопу (АПРЦ). Показује нам прави износ трошкова које имамо приликом подизања хипотеке, јер укључује додатне накнаде и провизије.

Донедавно је максимални износ некаматних трошкова кредита могао износити 25% од укупног износа кредита и 30% за сваку годину трајања уговора, док сви трошкови нису могли бити већи од 100% износа кредита (у складу са чланом 36а ст. 1 Закона о потрошачком кредиту).

Обустава отплате кредита током ЦОВИД-19>

Од марта 2020, када је епидемија ЦОВИД-19 уздрмала тржиште, укључујући и кредитно тржиште, а влада припремила антикризни штит, ограничења су отишла још даље. Према прописима који су ступили на снагу 8. марта 2020. године:

  • ако је кредит подигнут на најмање 30 дана, максимални износ некаматних трошкова кредита не може бити већи од 15% од укупног износа кредита и 6% од овог износа на годишњем нивоу;
  • у случају кредита на период краћи од 30 дана (тзв. кредити до плате), износ некаматних трошкова не може бити већи од 5% позајмљеног износа.
  • Осим тога, укупни некаматни трошак не може бити већи од 45% вредности кредита.

Промена је стога драстична, али важи само до 30. јуна 2021. Након овог датума поново ће важити претходни прописи. За преостали период уговора, зајмодавац ће моћи да наплаћује накнаде у износу који је претходно предвиђен Законом о потрошачким кредитима.

Како сами израчунати трошкове зајма без камате

Уколико зајмопримац жели да зна да ли га кредитна институција не одуговлачи и не наплаћује накнаде изнад законске границе, може сам израчунати износ некаматних трошкова, користећи формуле садржане у чл. 8д сец. 1. и 2. Закона о посебним решењима у вези са превенцијом, сузбијањем и сузбијањем вируса ЦОВИД-19.

  • Формула за кредите са роком отплате не мањим од 30 дана:

МПКК ≤ (К × 15%) + (К × д/Р × 6%), где је:

МПКК одређује максималан износ некаматних трошкова кредита, К - укупан износ кредита, д - рок отплате изражен у данима, Р - број дана у години.

Пример. Ковалски позајмљује 20.000. ПЛН годишње. Укупни трошкови накнада, провизија, осигурања итд. не смеју бити већи од 4.200 ПЛН. Овај износ израчунавамо на следећи начин: (20.000 к 15%) + (20.000 к 365/365 к 6%), тј.: 3.000 + 1.200=4.200 ПЛН.

  • Модел за кредите са роком отплате мањим од 30 дана:

МПКК ≤ К × 5%, где је:

МПКК одређује максималан износ некаматних трошкова кредита, К - укупан износ кредита.

Пример. Новак позајмљује 10.000. за 28 дана. Трошкови без камате не могу бити већи од 500 ПЛН.

Правна основа:

  • Закон од 12. маја 2011. о потрошачким кредитима (тј. Законски лист из 2019. године, тачка 1083, са изменама)
  • Акт од 02.03.2020.године о посебним решењима у вези са превенцијом, сузбијањем и сузбијањем ЦОВИД-19, других заразних болести и кризних ситуација изазваних њима (Зборник закона 2020, тачка 374, са изменама)

Категорија:

Операција куће